¬ŅEn qu√© consisten las finanzas embebidas y por qu√© son una oportunidad para la inclusi√≥n financiera en Colombia?

  • Cada vez m√°s compa√Ī√≠as ofrecen a sus clientes soluciones de cr√©dito para financiar sus compras a trav√©s del modelo embedded finance.
  • A trav√©s del acceso a datos e informaci√≥n de ecosistemas cerrados que llegan a segmentos espec√≠ficos de la poblaci√≥n; es posible crear modelos de riesgo hechos a la medida.

Aunque el t√©rmino no sea com√ļnmente utilizado, las embedded finance o finanzas embebidas ya han sido usadas por una gran parte de la poblaci√≥n en Colombia. Hoy cada vez m√°s compa√Ī√≠as ofrecen a sus clientes soluciones de cr√©dito para financiar sus compras; a pesar de que estas compa√Ī√≠as no sean bancos ni entidades financieras. ¬ŅC√≥mo lo hacen? En alianza con empresas de tecnolog√≠a financiera, capaces de embeber o integrar soluciones financieras digitales en los ciclos de negocio de empresas en todos los sectores de la econom√≠a.

As√≠ mismo, las finanzas embebidas, que en esencia abren la puerta para que cualquier compa√Ī√≠a le ofrezca soluciones de cr√©dito a su base de clientes, tienen un potencial enorme para impulsar la inclusi√≥n financiera de personas y pymes en la regi√≥n, misi√≥n fundamental si se tiene en cuenta que; en Latinoam√©rica todav√≠a el 52% de los peque√Īos y medianos empresarios no tiene ning√ļn tipo de ayuda financiera, seg√ļn un estudio de la consultora McKinsey. Tambi√©n el informe m√°s reciente presentado por la Banca de Oportunidades registr√≥ que un 89,4% de colombianos; tienen al menos un producto financiero, pero solo un 35,2% cuenta con un producto de financiaci√≥n.

Finanzas embebidas y las oportunidades en el mercado

Compa√Ī√≠as como Tangelo, especializada en desarrollar soluciones de cr√©dito 100% digitales para ser embebidas; en ecosistemas de otras compa√Ī√≠as, se han enfocado en estas oportunidades de mercado. A trav√©s de su tecnolog√≠a para embeber las soluciones de cr√©dito y sus modelos de riesgo alternativo para aprobar a m√°s personas y mipymes; Tangelo representa una alternativa para impulsar la inclusi√≥n financiera, acelerar la competitividad y empujar el desarrollo econ√≥mico de la regi√≥n a trav√©s del acceso a cr√©dito.

‚ÄúLos modelos y la tecnolog√≠a ya existen. Ahora es necesario adaptarlos a las necesidades de las compa√Ī√≠as que quieren ofrecer financiaci√≥n a sus clientes; bien sea un supermercado, una cementera o un retail.¬† Ah√≠ existe una enorme oportunidad de llegar a personas y compa√Ī√≠as que necesitan financiaci√≥n y no est√°n siendo atendidas por la banca tradicional‚ÄĚ, asegura Alejandro Monz√≥, co-CEO de Tangelo.

Condiciones para implementación

Pero, ¬Ņcu√°les son las condiciones para que este modelo pueda ser implementado por una compa√Ī√≠a no financiera? Monz√≥ comparte algunas claves:

  1. Personalizaci√≥n m√°s incluyente: el foco debe especializarse en ecosistemas cerrados de organizaciones, compa√Ī√≠as, tiendas, asociaciones, etc.; que permitan un estudio y desarrollo de soluciones crediticias pensada y adaptada a las necesidades espec√≠ficas de estos p√ļblicos; por ejemplo: cr√©ditos para tenderos, para ferreter√≠as o peluquer√≠as.
  1. Datos suficientes para realizar los estudios: dentro de las empresas que quieran integrar este servicio financiero debe haber informaci√≥n transaccional; es decir, deben ser compa√Ī√≠as que cuenten con informaci√≥n de ventas y pagos de sus clientes. Al tener acceso a este tipo de datos se puede hacer un estudio de las din√°micas de consumo y gasto de las personas que pertenecen a ese ecosistema; usando modelos con tecnolog√≠a de vanguardia que permiten determinar si una persona es apta para un pr√©stamo o no. Esto, independientemente de que los usuarios cuenten con un historial crediticio convencional de respaldo.¬†
  1. Vender en un mercado pulverizado: el volumen se convierte en un aspecto clave para que sea rentable para una organización integrar una solución financiera a sus servicios. Por eso es importante que estos ecosistemas cerrados vendan a mercados pulverizado y extensos que ameriten el desarrollo tecnológico; que implican este tipo de ofertas, y la efectividad de sus análisis.
  1. Tener alianzas con vocación regional latinoamericana: es ideal que las empresas quieran ayudar a construir y consolidar cada vez más la economía en Latinoamérica, en conjunto con la de ellos, con el objetivo de obtener un crecimiento unánime. Esto permite que modelos tecnológicos exitosos que impulsan el acceso a crédito incluyente puedan replicarse más fácilmente; en diferentes países del continente y abarcar a una mayor cantidad de la población desatendida.

Revolución tecnológica

Las finanzas embebidas son un modelo de negocio que est√° detr√°s de gran parte de la revoluci√≥n tecnol√≥gica y financiera que se vive actualmente. Desde Tangelo, se considera que en Latinoam√©rica a√ļn existe un gran potencial para aprovechar sus beneficios< y llegar a nuevos segmentos de la poblaci√≥n que tradicionalmente han tenido mayores barreras para acceder a financiaci√≥n.

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