Datos que no conocía sobre la tecnología de los créditos digitales alternativos

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  • M√°s del 30% de las compa√Ī√≠as fintech que operan en el pa√≠s pertenecen al segmento de cr√©ditos.
  • Algunas de las plataformas ofrecen hasta un 90% de aprobaci√≥n de personas reportadas o sin historial crediticio.
  • El servicio no es solo usado por j√≥venes, personas de m√°s de 60 a√Īos acceden a este tipo de cr√©ditos constantemente.

Desde hace casi una d√©cada compa√Ī√≠as de la industria fintech se han propuesto facilitar el acceso a cr√©dito a personas y pymes en la regi√≥n con cr√©ditos en l√≠nea. Simult√°neamente, tambi√©n est√°n minimizando el impacto de mecanismos de financiaci√≥n nocivos como el ‚Äėgota a gota‚Äô, a trav√©s de cr√©ditos de bajo monto con procesos √°giles, sencillos, sin papeleo y 100% digitales. Siendo su base el desarrollo de modelos de evaluaci√≥n flexibles que ampl√≠an las variables y criterios para determinar si una persona es buena paga o no, lo que les permite llegar a poblaciones sin historial crediticio o con reportes negativos.

Actualmente, m√°s del 30% de las compa√Ī√≠as del sector fintech que operan en el pa√≠s pertenecen al segmento de cr√©ditos, de acuerdo con la      Asociaci√≥n Colombiana de Fintechs. Y Tangelo fue una de las pioneras de este tipo de servicio en el pa√≠s a trav√©s de la plataforma Lineru, que cumple m√°s de 10 a√Īos en el mercado colombiano. Tambi√©n ha sido art√≠fice de varios modelos de riesgo alternativos para compa√Ī√≠as de diferentes sectores tanto en Colombia como en M√©xico, con los que se han desembolsado m√°s de 3 billones de d√≥lares.

Aunque se habla mucho de este tipo de cr√©ditos, hay datos que no se han compartido sobre su funcionamiento y el desarrollo de scores alternativos. A continuaci√≥n, Tangelo cuenta informaci√≥n √ļnica sobre c√≥mo opera est√° tecnolog√≠a que est√° derribando barreras de acceso al sector financiero.

Analizar 1 millón de solicitudes por minuto con los créditos en línea

Este tipo de modelos son capaces de cruzar alrededor de 500 variables para tomar una decisión y definir el otorgamiento de crédito en menos de 10 segundos. Con la infraestructura de Tangelo se pueden procesar hasta 1 millón de solicitudes por minuto. Y su plataforma Lineru ha analizado hasta 10 mil aplicaciones de crédito en un solo día.

Revisar la huella digital de las personas

Otra de las promesas de este tipo de modelos es su capacidad de usar fuentes de datos alternativas a las de los bur√≥s de cr√©dito, y para el caso de pr√©stamos a personas se usan datos transaccionales, datos psicom√©tricos y datos de huella digital. En el caso de las pymes se pueden construir blended scores, los cuales combinan an√°lisis de la empresa como entidad y de la persona natural que est√° a cargo, con lo cual la probabilidad de que la pyme sea aprobada para un cr√©dito aumenta. 

Visión multidisciplinaria

Muchas de las compa√Ī√≠as de la industria tienen equipos in house que desarrollan modelos de evaluaci√≥n de riesgo. Estos est√°n compuestos normalmente por expertos en finanzas, data science, tecnolog√≠a y producto, entre otros. En el caso de Tangelo, el equipo de data science que ha liderado el desarrollo de estos algoritmos es 100% colombiano.

Crear un score de crédito en menos de 3 meses

Compa√Ī√≠as del sector fintech, que ya cuentan con la experiencia y tecnolog√≠a, tardan cerca de 3 meses en el desarrollo y la implementaci√≥n de un score de cr√©dito alternativo a la medida de distintas poblaciones. Es por esto que empresas del sector de retail y bancos deciden tercerizar estos procesos, ya que al intentar hacerlos ellos mismos podr√≠an durar incluso a√Īos. Tangelo logra hacerlo muy r√°pidamente y es una de las compa√Ī√≠as con mayor experiencia en el desarrollo e implementaci√≥n de este tipo de soluciones en Latinoam√©rica.

¬ŅSe puede llegar al 90% de aprobaci√≥n de personas con reportes negativos?

Algunas de las compa√Ī√≠as que ofrecen este tipo de cr√©ditos en l√≠nea prometen hasta un 90% de aprobaci√≥n de usuarios sin historial crediticio o con reportes negativos, los depende de los modelos que utilizan y del nivel de riesgo que se est√©n dispuestas a asumir. Para el caso de productos como Lineru se alcanza hasta un 70% de este tipo de usuarios aprobados, con un nivel de no pago igual o menor al del sistema financiero tradicional. 

¬ŅSolo los j√≥venes acceden a cr√©ditos en l√≠nea?

Esto se asume com√ļnmente por la proximidad de esta poblaci√≥n con la tecnolog√≠a. Sin embargo, la accesibilidad y sencillez de las plataformas facilita que personas de otras generaciones tambi√©n utilicen este tipo de productos. De igual forma, coyunturas como la del COVID19 gener√≥ que muchos baby boomers se acercaran a la tecnolog√≠a para comunicarse con sus familias, realizar compras, pagos de servicios p√ļblicos y tr√°mites bancarios, entre otros. Un ejemplo es Tangelo, que ha llegado a m√°s de 12.000 colombianos mayores de 60 a√Īos a trav√©s de su oferta de cr√©ditos en l√≠nea.

Proceso 100% autónomo con los créditos en línea

Gracias a la tecnología es posible reducir la subjetividad. Modelos como los de Tangelo aprenden constantemente sobre los usuarios y deciden de manera automatizada, lo cual limita y mitiga los sesgos humanos producto de la subjetividad. Además, puede considerarse como un modelo autónomo, ya que solo requiere la intervención humana en casos de validaciones adicionales de identidad para evitar posibles fraudes.

La validación de identidad clave de la seguridad

Construir la confianza de los usuarios es uno de los pilares para que estos modelos prosperen en el sector financiero. Actualmente, existen herramientas que ayudan a proteger la información de los usuarios. Una de las claves es habilitar varias instancias de validación de identidad para impedir fraudes.

Tangelo cuenta con el sistema de gestión de seguridad de la información basado en ISO 27001, que consta de mecanismos de cifrado de bases de datos y discos duros; controles de acceso a los sistemas de información, servidores y fuentes de datos; restricciones de escritura en dispositivos externos; y la implementación de copias de seguridad en los sistemas y bases de datos críticos, además de varias instancias de validación de identidad.

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