Con la Ley de pagos digitales Colombia se prepara para una revoluci贸n en el sistema financiero

Con la Ley de pagos digitales Colombia se prepara para una revoluci贸n en el sistema financiero

En diciembre pasado, el Ministerio de Hacienda expidi贸 el decreto que busca reglamentar los pagos digitales en el pa铆s. Con este decreto se busca dinamizar un mercado tradicionalmente controlado por unos pocos jugadores y con varias restricciones a nuevas propuestas. Se espera que la nueva reglamentaci贸n incremente la oferta de nuevas empresas y medios de pago.

En el pa铆s, las empresas que est谩n innovando en sistemas de pago y cobro dependen much铆simo de los bancos tradicionales, de las redes y de un marco legal, lo cual va en contra de la innovaci贸n.

El Decreto 1692 del 18 de diciembre de 2020, busca actualizar en alguna medida, el contexto financiero colombiano esperando que esto traiga innovaci贸n e inclusi贸n financiera al pa铆s. Seg煤n funcionarios del Ministerio de Hacienda se busca que en m谩s lugares del pa铆s haya m谩s medios de pago para reducir la dependencia del efectivo.

Este surgimiento de 鈥渕谩s medios de pago鈥 solo puede darse si los mismos no est谩n limitados a lo que los bancos tradicionales quieran permitir. En el futuro cercano, es probable que las empresas y los comerciantes contraten servicios financieros con terceros y no solo a trav茅s de sus bancos como ha sucedido hasta el momento.

Esta transformaci贸n ya viene ocurriendo. Empresas como Cajero, Lineru, Mesfix y Rappi ya operan servicios financieros nacidos desde la tecnolog铆a y no desde el sector financiero. Cajero, con su red de dat谩fonos para peque帽os comercios; Lineru con su servicio de pr茅stamos 谩giles; Mesfix con opciones de cartera, y Rappi la 鈥渟uperapp鈥 colombiana que cada vez se proyecta m谩s como un jugador financiero. El pa铆s estaba en deuda de avances regulatorios congruentes con las propuestas de innovaci贸n.

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Otros pa铆ses que aceptaron la modernizaci贸n incluyendo pagos digitales

Otros pa铆ses llevan a帽os de avances en regulaci贸n financiera. M茅xico y Brasil han visto una explosi贸n de empresas llevando servicios al mercado. En Colombia, se estima que menos del 10% de los comercios reciben tarjetas d茅bito y cr茅dito y los avances en servicios financieros en el pa铆s siguen rezagados. Para Gerardo Aristiz谩bal, cofundador de Cajero, esto se debe en parte a los atrasos en regulaci贸n del pa铆s, a la falta de inter茅s del sistema tradicional de permitir nuevos jugadores innovadores, y a marcos legales y tributarios adversos como el impuesto del cuatro por mil.

La nueva regulaci贸n permite a estas empresas de tecnolog铆a operar con la autorizaci贸n de la Superintendencia Financiera para temas como sistemas de pago. Esto sin depender de un banco directamente. Los mismos cambios fueron precursores de avances en inclusi贸n y oferta de servicios en M茅xico y Brasil. Es de esperarse que en Colombia suceda lo mismo. Queda por atenderse la inconveniencia del impuesto del cuatro por mil (0.4% de todo el dinero que llega a una cuenta bancaria) que lleva m谩s de 20 a帽os, se propuso como un mecanismo temporal, y es uno de los grandes motivos por los que los colombianos siguen evitando el sistema financiero.

La innovaci贸n en los servicios financieros ha sido lenta, pero como dicen algunos, en retrospectiva, era inevitable

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